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(C)2017 列表网&琼ICP备号-12&增值电信业务经营许可证B2-&以房养老保险存多重风险:房市价值波动难以评估(全文)
原标题:以房养老保险存多重风险:房市价值波动难以评估保监会日前下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》(简称征求意见稿),并拟在北京、上海、广州和武汉四地开展为期两年的试点。“以房养老”能妥善解决未来一部分人的养老问题吗?养老需求挂钩房地产后,保险公司能否规避经营风险?反按揭属于复杂金融产品,如何保护消费者利益不受侵害?
房价、寿命、法律、政策,多重风险,保险公司如何化解?
“以房养老”即“老年人住房反向抵押养老保险”,是一种将住房抵押与终身年金相结合的创新型商业养老保险业务,即拥有房屋完全产权的老年人,将其住房抵押给保险公司,继续拥有房屋居住权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房屋处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
通俗地讲,以房养老的模式就是,保险公司请中介方对投保者的房屋进行估值,然后根据其年龄与平均寿命之差推算投保者的生存期,以这两个指标为核心要素,倒推出投保者生存期内每年应该给付的保险年金额度。可见,房屋价值、平均寿命是该产品的核心定价要素。
可是,目前国内房价走势不明,远期中国房市价值波动难以评估。若保险公司按现价厘定年金额度,将来到手的房子价值大幅缩水怎么办?征求意见稿只规定了保险公司参与分配抵押房屋增值收益的情形,却未提及贬值风险处理机制。比如是否有权动态调低支付给投保人的年金,当投保人选择退保时,保险公司索回已支付年金时如何计算利息。
业内人士指出,这些问题不提前明确,保险公司届时要么承担巨额损失,要么面临大量合同纠纷。多位寿险公司精算师表示,在没有更多风险分摊方案之前,仅靠定价覆盖房市风险亦难以平衡价格对客户的吸引力。国外有再保机制,每年支付一定再保费,若亏损再保公司将补足差价。但国内还没有这样的机制,估计参加试点的公司仍会用保守定价承担远期风险。换句话说,投保者的房子将被“压价”估值。
“长寿风险也不可小觑。”南开大学风险管理与保险系教授朱铭来说,随着医疗手段的进步,人类平均寿命不断延长,这对寿险产品的定价产生了很大影响。“国外成熟市场通过发行‘长寿债券’等衍生品来分散这一风险,但国内目前仍然是用较高的价格来对冲长寿风险。如果把这种手段延续到以房养老模式中,意味着投保者为保险公司风险分散技术的软肋买单,是非常不公平的。老百姓把房子看得比什么都重要,保险公司出的价太低,肯定没市场。”朱铭来说。
此外还有法律风险。“以房养老等于剥夺了子女或他人的继承权,保险公司除与投保者签订抵押等合同外,还需要更为全面的法律授权。”朱铭来举例说,有一种比较极端的情况是,老年夫妇共同投保后,一人故去而配偶再婚,子女要求实现对身故者的房屋继承权。“如果保险合同对这些情况没有明确规定,到时候问题会非常棘手。”
最后是政策风险。对于70年产权的问题,业内人士认为,最新物权法“住宅建设用地使用权期间届满自动续期”规定,可令保险公司控制大部分风险。但是拆迁及政府补偿费与保险公司抵押差价等“特殊时期特殊问题”,也要求“以房养老”的模式设计更为周全。
“征求意见稿对保险公司设置的门槛较低,硬性条件是2009年前开业,注册资本20亿元且偿付能力120%以上的公司。”朱铭来认为,满足条件的公司很多。
据了解,目前大公司对该项业务较为谨慎,小公司反倒比较积极。北京幸福人寿有关负责人表示正在参与试点。位于上海的建信人寿也在准备相关产品,初期准备和上海银行合作,希望获得试点资格。
“能迈过房价风险、长寿风险、法律风险、政策风险这四道坎,以房养老才有大规模推广的可能。这不是保险业靠自身能完成的‘使命’,应该出台一个‘条例’,在更高层面上促进金融业联动,形成跨行业共识、制度和监管合力。”朱铭来说。原标题:以房养老保险存多重风险:房市价值波动难以评估
观念、信誉、价格、收益,几多疑虑,消费者怎能放心?
人老了三件宝,老伴、老本和老巢。“老巢”就是房子,活着时住得自在,人走了也留个念想给子孙。采访中,大部分老人表示宁愿粗茶淡饭,也不愿用房子换年金来改善生活。家住北京通州区的赵奶奶认为,除了没有基本养老金的失独老人需要以房养老,一般的中国家庭都不会接受这一方式。
“老百姓的‘观念瓶颈’没突破,保险经营难以实现‘大数法则’,必定行而不远。”某寿险公司负责人认为,这个过程将非常漫长,不能心急冒进,否则行业和百姓都要受伤。
保险公司如何给抵押房屋定价?保监会要求聘请具有一级资质房地产估价机构进行评估,费用由保险公司和消费者共同负担。采访中大多消费者仍表示“信不过”。在北京某金融企业工作的程先生认为,国内保险公司费用控制能力较差,目前的寿险产品跟国外比贵很多。房子是老百姓的命根儿,确实不放心交给保险公司“算账”。“比如,房价涨了20%,可保险公司扣除各项费用,只给我5%的增值收益。他会算上各种费用,怎么掰扯清楚?”
程先生说,他宁愿把房子出租,然后用租金去住养老院。“老年人需要的不仅仅是货币,更需要照顾。我认为眼下一些保险公司做养老社区、健康陪护的路子才是对的。”
保险销售误导积弊深重。征求意见稿为防止营销员忽悠老年人抵押房子买保险,颇费心思。规定营销员须持证上岗,经考核通过后才可取得反向抵押养老保险业务销售资格。而为了充分保护客户的“反悔权”,征求意见特别提出该产品的“犹豫期不得短于15个自然日”,比一般保险产品10天的犹豫期有所增加。此外,保监会要求保险公司在宣传该产品时明确提示消费者抵押房产的后续评估、管理和处置情况,不得夸大房产增值在提升养老金领取水平方面的作用;不得向不符合相关要求的客户推介业务,并鼓励保险公司通过录音、录像、第三方鉴定等方式增强合同签订过程中的公平公正。
针对上述问题,保监会有关部门负责人表示,老年人住房反向抵押养老保险业务在我国尚属新生事物,加之其业务流程较为复杂,期限较长,涉及领域较广,保监会对此非常慎重,将通过试点的方式,逐步研究解决存在的问题,降低业务风险。保监会高度重视消费者利益保护问题,明确此项业务为老年人的自主选择,自愿参与。目前该文件尚在征求意见阶段,监管部门将认真听取和吸收业界、学界和消费者的意见,对其进行修改完善。
本文来源:人民网
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data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f77e748e98e34144e2edf712a0a7ed1a_r.jpg&&&/figure&&p&运动品牌中,个人比较钟爱361度,在360天之外多1度关爱。因此本文借用361度品牌,讲述用人单位规章制度相关内容,指导用人单位如何制定一个好的规章制度,厘清与规章制度相关的疑难纠纷,树立规章制度管人的理念,让规章制度发挥多1度的作用。&/p&&p&一、规章制度的制定主体&/p&&p&对规章制度的制定主体,目前劳动法、公司法中均未明确规定,仅笼统地说明制定规章制度的主体是用人单位,但从《公司法》第三十八条、第四十七条规定来看,公司制单位的规章制度的制定主体是股东会和董事会,即公司的意思机关是公司规章制度的合法主体。推而广之,非公司法人企业由其实际控制人制定规定制度,合伙企业由其合伙人协议制定,个人独资企业和个体工商户由出资人或者负责人制定。&/p&&p&同时对规章制度制定主体中存在着“单位职工共决制”和“共议单决说”,前者是依据《劳动合同法》第四条,规章制度由单位和职工共同参与制定,后者依据是《公司法》第十八条第三款,这两点的矛盾目前存在争议,有待于立法的明确。但一些地方性规定中对此作出了明确,建议企业制定规章制度时须参考本地地方性规定。&/p&&p&二、规章制度的生效&/p&&p&规章制度要用于实务管理,还必须履行一定的生效程序,即民主程序和公示程序。公示程序是指用人单位规章制度必须告知职工,满足员工对规章制度的知情权。但法律并未规定公示的方式,实务中单位可以采用告知确认书、规章制度培训、员工手册签收等方式履行告知义务,但一定要注意保留告知相关证据,防止因告知举证不能造成不必要损失。&/p&&p&民主程序目前法律的规定有所松动,最高院《关于审理劳动争议适用法律若干问题的司法解释四意见稿》第七条,“劳动合同法施行后,用人单位制定、修改或者决定直接涉及劳动者切身利益的规章制度或者重大事项,未经劳动合同法第四条规定的民主程序,不能作为人民法院审理劳动争议案件的依据”。但正式颁行的《解释四》中已删除此项规定。各地对未经民主程序的规章制度一般采取保留的态度,只要规章制度内容合法,即可作为仲裁或法院处理劳动争议的依据。&/p&&p&三、规章制度的内容约束&/p&&p&《劳动合同法》第四条以不完全列举的方式概括了规章制度的内容,但规章制度的内容并非随意制定,而是受到三个方面的约束:首先是职工本人的约束,规章制度内容违反法律法规,侵犯职工利益时,职工可以据此解除劳动合同并要求单位支付经济补偿金;二是劳动合同或集体合同的约束,企业管理中有三个层级,第一层是劳动合同管理职工个体,第二层是集体合同规定全体职工基本条件,第三层是规章制度统领管理,但三个层次的有位阶顺序,规章制度的内容不能与劳动合同、集体合同相冲突,否则其内容不能得到认可;最后规章制度的内容还收到工会的约束,工会如认为企业规章制度内容违反法律规定可以向企业提出建议要求修正。&/p&&p&四、规章制度的违法救济&/p&&p&规章制度的违法救济沿承《劳动法》规定的行政、司法两种救济手段。行政救济中,单位规章制度违法的,劳动行政部门有权依法予以责令改正并进行处罚。司法救济途径体现在规章制度对职工的约束力,如规章制度违法,在劳动争议处理中,法院或仲裁部门可以不作为审理劳动争议案件的依据,则企业依据规章制度作出的惩处措施也就不能得到认可。同时员工也可以以规章制度违反法律法规、损害劳动者权益为由解除劳动合同,并要求单位支付经济补偿金。&/p&&p&五、规章制度与违规解除&/p&&p&一般来说,单位单方解除行为中,依据《劳动合同法》第三十九条第二项“严重违反用人单位规章制度”作出解除行为是比较常见的,也是单位解除行为中最简便的一项。但采用这种解除方式需要注意两点:一是“严重程度”的认定,企业可以在规章制度中将违反规章制度分为两个层次,一般违反和严重违反,同时规定一般违反累计为严重违反,并就一般违反的类型和严重违反的类型予以明确化,从而防止因严重程度不明而导致企业违法解除;二是规章制度中多采用概括性约定、类型化约定的方式,企业管理中不能事无巨细均能在规章制度中体现,故针对规章制度采用概括性、类型化规定,可以在一定程度上防止规章制度未能明确规定的行为,如约定“造成企业损失超过1000元的视为严重违反规章制度”,就是从损失数额的角度囊括各类损失行为。&/p&&p&六、招录入职制度&/p&&p&招录入职是企业员工管理的第一道关口,招录入职的风险点在于三点:1、防止招录广告出现就业歧视,目前司法实践中已经出现因就业歧视员工索赔的案件,因此需要单位制定招录广告时细加斟酌,防止出现年龄、身份、性别、地域、学历等就业歧视;2、把好入职体检关,企业可以在招录中注明员工必须提交正规医院出具的体检报告,并将体检报告作为录取条件之一,防止因员工身体羸弱产生后续纠纷;3、明确录用条件。录用条件是单位试用期解除员工的重要依据,如录用条件不明则单位不能行使录取解除权,因此必须通过录用条件确认书或者录用条款等方式明确录用条件。&/p&&p&七、劳动合同管理制度&/p&&p&劳动合同管理制度是企业规章制度中一项重点,劳动合同管理立足于劳动合同订立、变更、解除、终止、劳动合同监控五个方面。劳动合同管理最主要就是规范化,目前围绕劳动合同存在的争议包括双倍工资、无固定期限劳动合同、违法变更、不当解除和违法终止,因此企业一方面要注意劳动合同管理的合法合规性,另一方面要做好劳动合同的日常监测工作,将劳动合同管理中出现的风险及时发现、及时处理,避免矛盾的长期累积,造成对企业不利的后果。&/p&&p&八、薪酬制度&/p&&p&薪酬制度的制定要注意薪酬的构成和薪酬的激励性两个要件,薪酬的构成可以采用“三结合”的模式,短期薪酬与长期薪酬的结合、固定薪酬与浮动薪酬的结合、法定薪酬与约定薪酬的结合,一方面节省企业薪酬开支,另一方面采用薪酬激励员工工作;薪酬的激励性,要做好薪酬的市场调查和薪酬层次分配,市场调查立足于制定有行业、区域竞争力的薪酬数额,吸揽优秀人才;薪酬层次分配,着力于建立薪酬的内部竞争体系,激励员工上进心,保持企业发展活力。&/p&&p&九、岗位制度&/p&&p&当前的岗位制度中,调岗是一大难题。企业可以采用岗位合同和竞聘上岗相结合的制度实现合法的岗位调动。具体操作方法是将劳动合同期限分割为若干个岗位合同期限,岗位合同期满,实行竞聘上岗制度,如不能竞聘上的,则重新调换岗位,重新订立岗位合同。采用此种方式单位可以将岗位变更转换为岗位合同的履行,避免了岗位变动的协商一致风险。&/p&&p&但需要主要这种体制实行有一个前提,即绩效考核的明确和公开性,不论是岗位合同还是竞聘上岗其所依据的都是职工绩效考核的结果,因此企业实行浮动岗位制度的前提是必须建立明确、透明的绩效考核制度。&/p&&p&十、病假管理制度&/p&&p&病假管理制度是针对患病员工所设定的特殊制度,实务管理中病假员工的管理存在虚假病假、小病大治、泡病假的现象,制定病假管理制度可以从三个方面考虑:一是制定严格的病假申请程序,并纳入单位规章制度。病假申请实行审批制度,按照病假长度设置不同审批权限。未履行病假申请程序的,视为旷工;二是采用销假审查制度,患病员工销假应当向单位提交相关医疗票据、诊断证明、病历等材料留备审查。对虚假病假的认定可以采用复检或***回访方式。复检可以要求患病员工治愈后到单位指定医院复查,验证是否存在虚假病假;也可以要求员工提供诊治医生***,通过***回访调查,防止员工弄虚作假。三是将虚假病假视为严重违反规章制度予以解除,增加员工泡病假的成本。&/p&&p&十一、考勤制度&/p&&p&考勤直接关系员工上下班时间、加班、位工资发放、员工管理等诸多内容,但目前考勤制度中存在几个误区:一是各类考勤方式共存,未能明确以何种标准确定工作时间。当前考勤方式多样,包括电子考勤、门禁卡、指纹机、考勤单不一而足,对此应当明确以那种方式作为工作时间的计算标准,如以门禁记录作为统计工作时间的依据,规定门禁间隔时间为工作时间,则可以明示工作时间的计算方式,大大减少因工作时间不明引发的纠纷;二是休息时间规定不明。有些单位规定每天工作,8小时,但并未规定中间有1小时休息时间。如此员工可能以为存在1小时加班时间或者因为休息时间内发生事故而追究用人单位工伤责任。实践中此类案件时有发生,这就需要我们在考勤制度中明确休息时间,最常见的是将工作时间规定为早8:00-13:00,中间休息1小时,下午14:00-17:00;三、考勤记录缺乏签名确认。现在用人单位中普遍流行电子考勤、无纸化考勤,对此类考勤制度,笔者建议应当首先在规章制度或者劳动合同中予以明示,并规定以电子考勤或者其他考勤方式作为工作时间记录的依据,同时从控制风险角度,还需要将电子考勤记录定期交由员工签字,确保考勤记录真实、合法、有效。&/p&&p&十二、休假制度&/p&&p&按照法定的休假类型,一般用人单位设计的休假包括产假、病假、事假、年休假、探亲假、婚丧假,这些假期法律对其均有明确的规定,但并未规定休假程序,用人单位可以通过休假制度对休假员工予以约束。如规定事假的审批流程和事由说明,并规定事假无工资,防止员工无节制请假;二要完善销假审查制度,对员工请假类型、请假时间、请假材料在销假时予以汇总,并建立审查机制,防止员工虚假休假。如产假提供医院相关证明、探亲假提供路程车票、事假说明请假事由。&/p&&p&同时需要注意对休假员工实行岗位填补和临时负责人制度,员工休假导致一定时间期岗位空缺,对此可以考虑短期性用工,如招聘劳务派遣工、非全日制用工,也可以采用临时负责人制度,管理岗位设立正副职,正职休假,副职负责的方式缓解岗位空缺,保障公司正常运转。&/p&&p&十三、员工惩处制度&/p&&p&员工惩处是用人单位规章制度的重点,员工惩处制度的设计要注意三点:一是过错累计制度,可以建立警告、记过、记大过、解除等阶梯式的惩处方式,三次警告相当于一次记过,三次记过相当于一次记大过,三次记大过视为严重违反规章制度予以解除。如此既能保障员工工作条件的宽松,不会苛责员工,又能保障惩处制度的运作,真正起到震慑员工的作用;二要预先规定员工损失赔偿计算方式。对员工因个人原因造成公司损失的,法律规定不明确,用人单位可以在规章制度中规定哪些情况下员工造成的损失需要承担赔偿责任,并规定损失赔偿的计算方式。如物流企业,可以规定员工因故意造成运输车辆损毁的赔偿责任,并规定以交警部门确定的责任范围承担损失赔偿责任;三要明确员工惩处的执行部门和帮助人,一般来说员工惩处是由人力资源部门或者行政管理部分负责,但这些部门可能并未员工的直接管理者,对员工实行惩处可能导致员工的抵触,因此建议用人单位建立惩处帮助人制度,由员工的直接上级或者所在部门负责人和人力资源部一起负责员工惩处的实施,化解员工惩处的抵制情绪。&/p&&p&十四、离职制度&/p&&p&当前企业的离职制度过多罗列法律条款,将劳动合同法中关于离职的规定罗列作为企业处理员工离职的依据,这种操作方式有失柔性,笔者建议设立柔性离职操作模式:1、建立离职谈话制度,针对离职员工由部门主管或者HR进行离职谈话,了解员工离职的心态和原因,多通过调解的方式化解员工矛盾。同时注意收集离职员工对企业的意见,针对共性意见改善企业管理方式;2、建立离职员工信息登记制度。奉行“好马也吃回头草”的理念,将离职员工看做企业的资源,定期对离职员工进行回访,了解离职员工的状态,认识到离职员工对企业熟悉、工作熟悉的特点,把握好离职员工这一特殊的人力资源;3、设立离职员工帮助制度,对离职员工的帮助包括提供再就业信息、办理社保档案转移等,通过帮助制度一方面可以缓和员工的冲突心理,便于协商解决双方纠纷;另一方面也可以建立离职员工对企业的感情,方便员工后期的回归和商业合作。&/p&
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width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-addaf18e2ccbb_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-918a14ffd78c00a2010bd_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-918a14ffd78c00a2010bd_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b1d47cb543be14f04b09bf_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b1d47cb543be14f04b09bf_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-907c2c221b27cdedaeb3dfc_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-907c2c221b27cdedaeb3dfc_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d261c686fd264d31c5ae7_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d261c686fd264d31c5ae7_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e603e0be938fc4bebb6ae80c5768bd37_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e603e0be938fc4bebb6ae80c5768bd37_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-eb1366f0dee15c3fef6b5e_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-eb1366f0dee15c3fef6b5e_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b59bc235df3f8c87d49a79_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b59bc235df3f8c87d49a79_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-0d3e73be10f183c06d38dc0_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-0d3e73be10f183c06d38dc0_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-4d546bb746aaedd3b1dd39_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-4d546bb746aaedd3b1dd39_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-424eac8c90ab_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-424eac8c90ab_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-c00adbabda57_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-c00adbabda57_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b740ed05e8cee42201eaf66e007ca863_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b740ed05e8cee42201eaf66e007ca863_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-bb21ba7d6dfb94ee6b7dda1da9b01188_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-bb21ba7d6dfb94ee6b7dda1da9b01188_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f922f18eadabec_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f922f18eadabec_r.png&&&/figure&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/pnUjO0jEahUVrQxY9yC0& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/pnUjO0j&/span&&span class=&invisible&&EahUVrQxY9yC0&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-703f440de6c1ed3f6c5c92_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-703f440de6c1ed3f6c5c92_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5bcac033c7b60aad8b7bd17_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5bcac033c7b60aad8b7bd17_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-c3ca6e1994bb_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-c3ca6e1994bb_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-4cfeda1d4_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-4cfeda1d4_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-2dbaff5421366b_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-2dbaff5421366b_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-532a3c369eb3ce24f413_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-532a3c369eb3ce24f413_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e648b2c195f_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e648b2c195f_r.png&&&/figure&税优健康险是目前市面上唯一一款保证续保到75岁的医疗险,竟然有人说不好,莫不是因为佣金只有几块钱?
税优产品的购买及抵税的政策和步骤,
已经说得很清楚了。个人也非常同意
的看法,能买的人,尽量买。贴上一款产品的详细信息,好与不好请诸位自行判断。为防广告嫌疑,隐去保险公司名称。相关政策见:
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/73af6e92cf8a1b_b.jpg& data-rawwidth=&391& data-rawheight=&220& class=&content_image& width=&391&&&/figure&&p&&b&单位拒签订劳动合同怎么办?&/b&&/p&&p&&b&试用期后单位不予录用怎么办?&/b&&/p&&p&&b&单位不按法定标准为员工交社会保险费怎么办?&/b&&/p&&p&&b&如何对付老板拖欠工资?&/b&&/p&&p&&b&怎么申请劳动仲裁,有用吗?&/b&&/p&&p&前面是我被咨询到吐的问题。。。。(╬▔皿▔) &/p&&p&一直想写一篇文章,把大部分劳动纠纷解决办法列出。&/p&&p&本文按咨询的频率列出常见劳动纠纷的问题,如有补充,可以在评论区留言。&/p&&p&——————————————————分割线——————————————————&/p&&p&Q1:用人单位拖延、拒绝签订劳动合同怎么办?&/p&&p&这可是一件好事,妥妥的是老板送钱给你啊!╮(╯▽╰)╭&/p&&p&1.搜集好双方存在劳动关系的证据(如以出国签证为由请单位开一份在职证明),然后申请劳动仲裁要求用人单位赔偿。&/p&&p&2.赔偿金额从工作第二个月开始算,每个月双倍工资(不超过11个月)。如2016年3月入职,工作到6月,那么可以要求仲裁委判决单位赔偿4月到6月的双倍工资的差额!&/p&&p&3.要注意劳动仲裁的时效是一年,就是说,入职开始算满13个月,你还不申请劳动仲裁,你索赔的权利将减损。如2015年3月入职,2016年5月才去申请劳动仲裁,那你13个月前(15年4月)的双倍工资没有了,只能申请2015年5月到2016年2月的双倍工资。&/p&&p&4.用人单位一直不和你订立书面劳动合同,建议等到入职后第12个月才申请劳动仲裁,只要不超过1年,毕竟每个月工资按双倍算,拖得越久,对自己越有利。&/p&&p&——————————————————分割线——————————————————&/p&&p&Q2:用人单位超过一个月未与劳动者订立书面劳动合同后,又要求劳动者签订劳动合同怎么办?&/p&&p&一般来说,这种情况各地处理不一。以深圳为例,如果劳动者倒签了劳动合同,劳动仲裁一般不支持劳动者要求用人单位每月支付二倍的工资。所以,不要倒签、补签劳动合同,如果用人单位要求签订劳动合同,就抓紧时间咨询律师,准备证据去申请劳动仲裁。&/p&&p&——————————————————分割线——————————————————&/p&&p&Q3:单位试用期给低工资甚至不给工资,合法吗?&/p&&blockquote&《劳动合同法》第二十条:&br&劳动者在试用期的工资不得低于本单位相同岗位最低档工资或者劳动合同约定工资的百分之八十,并不得低于用人单位所在地的最低工资标准。&/blockquote&&br&&p&如果单位试用期的工资不符合前述法律规定,劳动者最晚可以在双方劳动关系终止后1年内申请劳动仲裁要求单位补足。 &/p&&p&PS:即使单位和劳动者明确约定了无薪试用期,这种约定也是违法、无效的,劳动者依然可以要求单位付工资。&/p&&p&——————————————————分割线——————————————————&/p&&p&Q4:单位可以要求多长试用期,单位延长试用期怎么办?&/p&&blockquote&《劳动合同法》第十九条:&br&劳动合同期限三个月以上不满一年的,试用期不得超过一个月;劳动合同期限一年以上不满三年的,试用期不得超过二个月;三年以上固定期限和无固定期限的劳动合同,试用期不得超过六个月。&/blockquote&&p&1.法律明确规定了试用期期限,即使劳动者在劳动合同中同意超出法定期限的试用期,也可要求用人单位赔偿。&/p&&p&2.赔偿标准为超出试用期的工资,如小杰和单位签了1年的劳动合同,约定试用期3个月,试用期工资为4000,试用期后工资为5000,试用期3个月用人单位一共给了小杰12000的工资,那么小杰还可以要求用人单位就违法约定试用期赔偿2个月的工资10000元(5000*2个月)。&/p&&p&3.如果用人单位未经劳动者同意(如劳动者未书面确认)单方延长试用期,即使延长后的试用期在前述法条规定的范围内,劳动者也可以要求用人单位赔偿。&/p&&p&——————————————————分割线——————————————————&/p&&p&Q5:试用期后单位以“考核不合格”为由不予录用怎么办?&/p&&p&1.虽然双方约定了试用期,但试用期不等同于“随意解雇期”。一般来说,劳动合同应当明确试用期的考核标准,如果用人单位不能证明劳动者不达到考核标准,依然构成违法解除劳动合同,劳动者可以要求赔偿。&/p&&p&2.前述考核标准应当是尽可能可量化、科学、合理的,否则以不通过考核为由解雇依然构成违法。如单位要求试用期员工试用期间“工作态度认真负责”,单位以员工“工作态度差”为由不予录用,单位这种主张常将得不到法庭/劳动仲裁庭的支持。&/p&&p&3.鉴于这个问题比较复杂,遇到这种情况建议找律师个案咨询。&/p&&p&——————————————————分割线——————————————————&/p&&p&Q6:签署劳动合同前应当注意什么问题?&/p&&p&答:&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&签署劳动合同时应该注意哪些问题? - lawyer-mo 的回答&/a&&/p&&p&——————————————————分割线——————————————————
&/p&&p&Q7:用人单位不按法定标准为员工交社会保险费怎么办?&/p&&blockquote&《劳动合同法》第三十八条第三款:用人单位有下列情形之一的,劳动者可以解除劳动合同:未依法为劳动者缴纳社会保险费的;&/blockquote&&p&这是伟大的资本家,又是给员工送钱啊。╰(*°▽°*)╯ &/p&&p&1.用人单位未依法缴纳社保,劳动者可以申请劳动仲裁要求解除劳动合同并要求其支付经济补偿金;&/p&&p&2.前述经济补偿金按工作每满半年赔偿半个月工资的标准计算(不满半年按半年算);&/p&&p&3.除此之外,劳动者还可以到人社局投诉要求用人单位补缴。&/p&&p&4.如果劳动者自愿辞职,可能导致无法主张经济补偿金,所以如果辞职前发现用人单位未依法为劳动者缴纳社会保险费,建议不要主动递交辞职信辞职,应直接向劳动仲裁申请“被迫要求解除劳动合同”的补偿金。&/p&&p&PS:我很多朋友因为和公司不愉快地分开时,我都建议先查查社保,很多公司虽然交了社保,但不足额交,这种情况下部分地区是支持补偿金的。&/p&&p&——————————————————分割线——————————————————&/p&&p&Q8:签订劳动合同后,用人单位单方调整工资怎么办?&/p&&p&1.不要向单位签署任何有关“知悉/同意工资调整”的书面材料。&/p&&p&2.工资发放日发现工资被降低,直接向劳动仲裁委申请仲裁,可以要求补发并按工作每满半年赔偿半个月工资的标准计算赔偿。&/p&&p&——————————————————分割线——————————————————&/p&&p&Q9:如何对付老板拖欠工资?&/p&&blockquote&&p&《劳动合同法》第三十八条第二款:&/p&&p&用人单位有下列情形之一的,劳动者可以解除劳动合同:&/p&&p&……(二)未及时足额支付劳动报酬的……&/p&&/blockquote&&p&1.用人单位未依法及时、足额支付劳动报酬的,劳动者可以申请劳动仲裁要求解除劳动合同并要求其支付经济补偿金;&br&&/p&&p&2.前述经济补偿金按工作每满半年赔偿半个月工资的标准计算(不满半年按半年算);&/p&&p&3.除此之外,劳动者还可以在劳动仲裁前先到劳动监察大队投诉,要求用人单位加付应付工资0.5至1倍的赔偿金。&/p&&p&4.如果劳动者自愿辞职,可能导致无法主张经济补偿金,所以如果辞职前发现用人单位未依法为劳动者缴纳社会保险费,建议不要主动辞职,而应该主张被迫要求解除劳动合同。&/p&&p&5.如果用人单位以转移财产、藏匿等方法逃避支付薪资,涉嫌构成拒不支付劳动报酬罪,劳动者还可以请求追究其刑事责任。&/p&&p&——————————————————分割线——————————————————&/p&&p&Q10:用人单位单方调岗怎么办?&/p&&p&1.用人单位单方调岗属于变更劳动合同,大多数情况下会被认定违反法律规定,劳动者可以申请劳动仲裁要求解除劳动合同并要求其支付经济补偿金。&/p&&p&2.但我国《劳动合同法》赋予了用人单位一定的“用工自主权”,如“不能胜任工作”、“患病或非因公负伤在医疗期满后不能从事原工作”等情况,在合理、调岗不带有侮辱性和惩罚性、调岗前后工资基本持平等情况下,劳动仲裁机构也有可能认可调岗的合法性、合理性。&/p&&p&3.被单方调岗,建议尽早建议找律师个案咨询。如果调岗后一个月无异议,仲裁会倾向认为你以默认的方式同意调岗!(自行重复三次)&/p&&p&——————————————————分割线——————————————————&/p&&p&Q11:用人单位单方变更工作地点可以要求赔偿吗?&/p&&p&1.一般来说,首先要考虑变更后的工作地点是否在劳动合同约定范围之内,如合同约定工作地点为X市,用人单位将工作地点从X市A区变更到X市B区,则符合劳动合同的约定,劳动者没有依据要求赔偿。&/p&&p&2.除此之外,还要工作地点变更的合理性和对员工通勤的影响,如果工作地点对员工通勤有重大影响使劳动合同难以继续履行,劳动者可以申请劳动仲裁要求解除劳动合同并要求其支付经济补偿金。&/p&&p&3.对于这个问题的处理各地不一,部分地区出台了相关细则,如深圳市则规定若单位往深圳市内搬迁(如福田区搬到南山区),则不支持劳动者经济补偿的主张;若单位往深圳市外搬迁(如深圳搬到东莞),则可以支持劳动者经济补偿的主张。&/p&&p&——————————————————分割线——————————————————&/p&&p&Q12:单位要求加班但不给加班费怎么破?&/p&&p&1.法律明确规定单位加班应当向劳动者支付加班费,但现实中经常存在单位要求加班而不支付加班费这种损害劳动者权益的行为,且加班的事实一般由劳动者举证,所以劳动者常遇到因不能举证加班的事实而不能得到法庭/劳动仲裁庭的支持。&/p&&p&2.很多劳动者在职期间鉴于情面等各种考虑不便主动要求加班费,但可以做好相关证据保留的工作,离职后一年内都可以要求单位支付加班费。&/p&&p&3.单位不支付加班费也构成“拖欠劳动报酬”,劳动者可以申请劳动仲裁要求解除劳动合同并要求单位支付经济补偿金。所以,如果劳动者辞职前发现单位有不给加班费,这种情况下可以考虑要求其支付经济补偿金(此时不要轻易向单位提交辞职信,否则可能导致经济补偿金无法得到支持)。&/p&&p&4.这个问题关键在于搜集好证明加班事实的证据,除此之外还要证明“单位要求或同意、批准劳动者加班”。各案的情况不一,遇到这种情况建议找律师个案咨询。&/p&&p&——————————————————分割线——————————————————&/p&&p&Q13:劳动合同到期后单位不愿续签要给劳动者补偿吗?&/p&&blockquote&&p&《劳动合同法》 第四十六条第五款&/p&&p&有下列情形之一的,用人单位应当向劳动者支付经济补偿:&/p&&p&(五)除用人单位维持或者提高劳动合同约定条件续订劳动合同,劳动者不同意续订的情形外,依照本法第四十四条第一项规定(劳动合同期满)终止固定期限劳动合同的。&/p&&/blockquote&&p&劳动合同期满,单位不愿意续签,劳动者可以要求其支付经济补偿金,经济补偿金按工作每满半年赔偿半个月工资的标准计算。&/p&&p&——————————————————分割线——————————————————&/p&&p&Q14:劳动合同纠纷中劳动者的律师费可以要求单位承担吗?&/p&&p&1.各地规定不一,一般来说律师费由双方各自承担,但也有部分城市例外,如深圳市规定劳动合同纠纷案件可以要求单位承担劳动者一方的律师费(一般以5000元为限)。&/p&&p&2.如果劳动者符合法律援助的条件,可以申请国家法律援助,免费委托律师代理。&/p&&br&&br&&p&文章结束,怕被老板围殴,匿了。&/p&
单位拒签订劳动合同怎么办?试用期后单位不予录用怎么办?单位不按法定标准为员工交社会保险费怎么办?如何对付老板拖欠工资?怎么申请劳动仲裁,有用吗?前面是我被咨询到吐的问题。。。。(╬▔皿▔) 一直想写一篇文章,把大部分劳动纠纷解决办法列出。本…
&p&&b&这是一个很好的问题。对于用人单位改进人力资源管理和劳动者维护自身合法权益具有重要意义。&/b&&/p&&h2&&b&一、什么是“福利”?&/b&&/h2&&p&要了解职工的法定福利,首先要搞清楚“福利”到底是什么?&/p&&p&《中华人民共和国劳动法》第三条规定:劳动者享有平等就业和选择职业的权利、取得劳动报酬的权利、休息休假的权利、获得劳动安全卫生保护的权利、接受职业技能培训的权利、享受社会保险和福利的权利、提请劳动争议处理的权利以及法律法规规定的其他劳动权利。由此可见:“享受福利”是劳动者的劳动权利之一;&b&福利,不等于劳动报酬,不等于社会保险,也不等于国家法律法规规定的正常的休息休假,而是与三者相并列的一种权利。&/b&因此,列入职工工资项下的各种收入,均不属于福利;社会保险(五险一金)也不属于福利。虽然社会保险基金中有一些源于职工收入或企业缴费,但并不能因此而将社会保险归入福利的范畴。&/p&&p&《劳动法》第九章(第七十条至第七十六条)虽然将社会保险和福利放在一起规定,但在后续表述中,仍然是将福利作为单独的一个条款表述的。第七十六条规定:国家发展社会福利事业,兴建公共福利设施,为劳动者休息、休养和疗养提供条件。这就进一步印证了:社会保险不同于福利。&/p&&p&那么,到底什么是福利呢?(请注意:下面划重点)&/p&&h2&&b&这里可以给出一个定义:以国家规范性文件或企业规章制度等形式加以明确的,在劳动报酬和社会保险之外,以物品或服务的形式向特定劳动者提供的,用以提高劳动者工作和生活质量的福利性保障计划。&/b&&/h2&&h2&&b&二、什么是“法定福利”&/b&&/h2&&p&从上述关于福利的定义可以明确:职工可享受的福利有5个来源:&/p&&ol&&li&国家的法律(由全国人大及其常委会审议通过规范性文件)。如《中华人民共和国劳动法》、《中华人民共和国劳动合同法》对劳动者可享受的福利做了原则规定;《中华人民共和国教师法》对教师可享受的福利做了较为详尽的规定。&/li&&li&行政法规(由国务院审议通过的规范性文件)规定。&/li&&li&地方性法规(由有立法权的地方人大及其常委会)。&/li&&li&部门规章(由国务院所属部门或地方政府审议通过的规范性文件)。如原卫生部、全国总工会等5部门联合颁布《女职工保健工作规定》对女性劳动者孕期、产后、更年期等特殊阶段的保健做出规定。&/li&&li&用人单位(如企业)的规章制度。&/li&&/ol&&h2&&b&法定福利,是上述职工福利项目中,以法律法规和部门规章形式明确的职工福利项目,即上述福利5项来源中的前4项。第5项可以称为“单位福利”。这样,福利就包括2类:法定福利和单位福利。其中:法定福利具有强制性,用人单位违反相关法律法规,须承担相应的法律责任;单位福利则具有弹性,用人单位可根据效益情况、可承受能力等对福利项目、发放额度、享受范围等作出调整。&/b&&/h2&&h2&&b&(一)法定福利&/b&&/h2&&p&《劳动法》对职工可享受的福利只是做了原则规定。&/p&&p&《集体合同规定》(原劳动和社会保障部令第22号;自日起施行)第十三条规定:补充保险和福利主要包括:补充保险、基本福利制度和福利设施、医疗期延长及其待遇、职工亲属福利制度。&/p&&p&《职工带薪休假条例》(2007年第514号国务院令,自日起施行)规定:职工连续工作满1年的,可享受带薪年休假;累计工作已满1年不满10年的,年休假5天,已满10年不满20年的,年休假10天,已满20年的,年休假15天。&/p&&p&一些单项法律法规,对特定群体职工的福利做出了规定,也属于法定福利的范畴。如《教师法》第二十八条、二十九条规定:地方各级人民政府和国务院有关部门,对城市教师住房的建设、租赁、出售实行优先、优惠。县、乡两级人民政府应当为农村中小学教师解决住房提供方便。教师的医疗同当地国家***享受同等的待遇;定期对教师进行身体健康检查,并因地制宜安排教师进行休养。医疗机构应当对当地教师的医疗提供方便。&/p&&p&全国总工会办公厅《关于加强基层工会经费收支管理的通知》(总工办发〔2014〕23号)规定,基层工会可以组织看电影等活动,但组织春游、秋游等活动应该严格控制在所在城市,当日往返;基层工会可以逢年过节(指国家规定的法定节日)向全体员工发放少量节日慰问品(指符合传统节日习惯的用品以及一些生活必需用品等);基层工会可以在员工过生日时,向员工送生日蛋糕等慰问品,也可以发放蛋糕券等;开展各类文体活动应该按照规定开支伙食补助费以及夜餐费等;对于参加工会工作而耽误吃饭的员工,可以适当的给予现金的或者食物补助,具体的发放标准也要参照当地工作餐的标准。&/p&&h2&&b&(二)单位(企业)福利&/b&&/h2&&p&常见的企业福利主要包括:补充医疗保险、补充养老保险(企业年金)、免费或低价食堂、上下班班车、额外休假、低价购满规定额度的物品、疗养、特殊群体福利等。有条件的用人单位还对职工的家属等设置了一些福利项目。&b&是否设置这些福利项目,以及发放额度都由用人单位根据效益情况、可承受能力和管理需要加以掌握。&/b&&/p&&h2&&b&&i&需要强调的是:根据《关于工资总额组成的规定》(国家统计局1990年第1号令,自日期实施)规定:津贴和补贴是指为了补偿职工特殊或额外的劳动消耗和因其他特殊原因支付给职工的津贴,以及保证职工工资水平不受物价影响支付给职工的物价补贴。因此,津贴和补贴收入不属于职工福利。&/i&&/b&&/h2&&h2&&b&总结一下:&/b&&/h2&&ol&&li&&b&福利,是以国家规范性文件或企业规章制度等形式加以明确的,在劳动报酬和社会保险之外,以物品或服务的形式向特定劳动者提供的,用以提高劳动者工作和生活质量的福利性保障计划。&/b&&/li&&li&&b&福利包括:法定福利和企业福利。其中法定福利,职工福利项目中以法律法规和部门规章形式明确的职工福利项目。在企业工资总额项下列支的各项费用不属于福利;社会保险和住房公积金不属于福利;正常的劳动保护用品不属于福利;津贴和补贴不属于福利。常见的法定福利包括:带薪年休假、符合规定限额的电影票、春游秋游、少量节日慰问品、生日券等。&/b&&/li&&li&&b&企业福利范围更广、内容更多,但属于企业行为,受企业效益、可承受能力和管理需要的影响,具有非强制性的特点。&/b&&/li&&/ol&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-10fdd537a9207bdee5140e_b.png& data-rawwidth=&841& data-rawheight=&178& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&841& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-10fdd537a9207bdee5140e_r.png&&&/figure&
这是一个很好的问题。对于用人单位改进人力资源管理和劳动者维护自身合法权益具有重要意义。一、什么是“福利”?要了解职工的法定福利,首先要搞清楚“福利”到底是什么?《中华人民共和国劳动法》第三条规定:劳动者享有平等就业和选择职业的权利、取得劳…
&b&这些政策基本全国的有,但不同的省份实施办法不一样,落实情况也不一样,所以具体事项还是需要问当地的相关部门,比如比较发达的地区广东上海等,这些政策的设置门槛就会低很多,甚至不设门槛,因为财政资金充足,像西北西南这些地区很多政策都设置了比较高的门槛,所以记住啦,办任何一个政策之前先【询问当地相关部门】。&/b&&br&&b&每一个人评论基本都回复了,私信也都回复了,如果对您造成什么困扰非常抱歉,可以私信我,我会全部回答问题的。&/b&&br&========================&br&&br&民政局上班。&br&&br&关注这个问题快一个月了,得到很多有益的帮助,但我看到大多数***都是有针对性的,就是说有很多人可以用上,但也有更多的人是一辈子也用不上这些省钱秘诀的。&br&我来说一个对每一个中国公民都适用的“省钱秘诀”。&br&&br&&b&农村、城镇合作医疗&/b&&br&2010年全国全面实施,这个应该不用多说了吧,应该大部分人都知道的,只要不是在单位工作的,或者公司没有买五险的,这个合作医疗是必买的,特别是给中老年人。&br&就我所知道的农村合作医疗,一人一年也才两百多,但报销却高达百分之七十左右。什么概念?概念用图告诉你:&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/2676937fd_b.jpg& data-rawwidth=&4208& data-rawheight=&3120& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4208& data-original=&https://pic2.zhimg.com/2676937fd_r.jpg&&&/figure&&br&报销44965元,自费24840元,也就是说假如你没买合作医疗以及别的保险的话,你需要自费6.8万。&br&&br&&b&医疗救助&/b&&br&&b&这个政策特别少老百姓知道,很多人治病花了钱都不知道还能免费报销!省钱利器!&/b&&br&只要在医院住院花了三千元以上(注意是自费)都可以主动找当地民政办申请医疗救助,意思就是说你报销了合作医疗后个人缴费仍然超过三千元的,可以去民政办申请这个政策,最少是有百分之十报销的,三千块有三百块,一万就一千。&br&假如是金额特别高的,我记得好像是高于两万还是三万就可以报销百分之三十,然后好像超过五万就百分之八十,具体比例记不清了,但最少是有百分之十的,这个钱是国家白送给你的,就是说你去住院看病了,这钱是送给你的,国家给红包的意思,不管是任何阶层任何工作的人都可以报销医疗救助,申请程序也不麻烦,只需要盖村居委会民政办计生办三个章就OK了。&br&假如你身边有亲戚朋友住院用了三千块以上,记得多嘴问一句报销医疗救助了吗?&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/0cbcd1c470faff09b7e7a34c42aeb8ae_b.png& data-rawwidth=&701& data-rawheight=&571& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&701& data-original=&https://pic3.zhimg.com/0cbcd1c470faff09b7e7a34c42aeb8ae_r.png&&&/figure&医疗救助确实很多人不知道,我下乡工作的时候也问了当地老百姓,超过百分之五十的人不知道这个政策,所以有些人用了好几万后报销了合作医疗,却不知道来报销医疗救助,导致白白少了几千块钱。&br&关于这个政策的要求在广东省是放的很宽松的,不需要什么证明,只要有出院记录和***,且***时间不超过一年,就可以找当地民政办报销的,报销最低是百分之十的。评论有朋友说需要什么低保证明贫困证明,我可以非常正面非常肯定的回答:起码在广东省是不需要那么多证明的,不管是任何人,只要有***,你住过院哪怕一天,你自费超过三千元,***时间不超过一年即可报销!&br&补充,***有广西同行的说要贫困户低保户才能报销医疗救助,所以广西那边的人就抱歉了,我想说的是在我们广东省是没有这个要求的,广东民政厅下发的政策是任何人都可以,只要没犯法就行了。&br&7.1补充评论截图:&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/44baaed0bc7a847_b.png& data-rawwidth=&548& data-rawheight=&235& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&548& data-original=&https://pic4.zhimg.com/44baaed0bc7a847_r.png&&&/figure&&br&&br&&br&&b&特殊病种救助&/b&&br&这个不想多说了,如果你或你身边亲朋好友有以下这十六种特殊病种快去找当地民政局吧。救助力度比较大,比医疗救助“省钱”省太多了。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/e7396cfc760ef18347fd5feb4719617c_b.jpg& data-rawwidth=&738& data-rawheight=&398& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&738& data-original=&https://pic1.zhimg.com/e7396cfc760ef18347fd5feb4719617c_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&br&&b&重度残疾人补贴&/b&&br&如果你身边的人有残疾的,一定记得要去申请一个残疾证,一年有1800元,逢年过节还会有很多救济物资,大米衣服裤子鞋子肥皂轮椅等。&br&要注意的是!精神病人也可以拿残疾人证,而且精神病人是可以家人***的。&br&残疾人申请程序也不麻烦,去当地民政办拿个申请表,然后去医院鉴定,等着拿残疾证,就OK了。需要说明的是别的很多政策比如扶贫或者低保之类的,有残疾人证的话申请成功几率成倍增长。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/7fba61c4e1bb9_b.jpg& data-rawwidth=&3120& data-rawheight=&4208& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3120& data-original=&https://pic2.zhimg.com/7fba61c4e1bb9_r.jpg&&&/figure&这是残联免费送的轮椅,功能超多的,据说一个造价几万元,图中是我镇村民和村委干部。&br&一个残疾人证日积月累省下来的钱也是非常可观的。&br&需要说明的是,申请到一、二级残疾证才有1800的补助,三、四级是没有任何补助的,因为一二级是重度残疾人,三四级是轻度,至于多少级都是医院决定的,和政府无关。&br&(目前评论没有说别的省份的一二级残疾人补助是多少钱,我只能肯定的是广东省是1800一年的,有了解的朋友可以评论告诉我,谢谢。)&br&7.1日补充评论截图:&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/b4138bcdf0c21c9498c65_b.png& data-rawwidth=&509& data-rawheight=&139& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&509& data-original=&https://pic2.zhimg.com/b4138bcdf0c21c9498c65_r.png&&&/figure&&br&&br&&b&孤儿证&/b&&br&只要能在派出所开出父母双方身亡证明的(或父母失踪证明),就能去民政局申请孤儿证了,孤儿是所有保障中给钱最多的,救助力度最大的,政府最重视的,所以如果有知道的家庭的孩子父母去世了,一定要申请这个孤儿证,钱財物资超级多。&br&7.1日 补充评论里有人说不知道孤儿证,可以去问一下当地的民政局,孤儿证应该是全国通用的政策吧,如果没有说明那个地区还没落实到位,或者地方资金紧张。&br&&br&&b&农村、城市最低生活保障制度&/b&&br&很多人符合低保的条件,但又不去申请,所以导致生活上多花了很多冤枉钱,假如是符合低保条件的家庭一定要主动联系当地民政办申请,每年省下来的钱是非常之多的。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/86a614abad90_b.jpg& data-rawwidth=&789& data-rawheight=&715& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&789& data-original=&https://pic1.zhimg.com/86a614abad90_r.jpg&&&/figure&这是我们广东省2016年的低保补助标注以及补差水平。&br&很多人可能不知道自己家有没有资格申请低保户,那我简单说一下:&br&单亲家庭,还有小孩在读书的,可以申请,成功几率百分之百。&br&一二级残疾人证且家中年满十八岁的儿女少于不等于两人的,成功几率百分之百。&br&事实无人抚养儿童(下面会细说),申请成功几率百分之百。&br&特大重大疾病的(如上面举例那十六个),申请成功几率百分之百。&br&三四级残疾人家里有读书小孩的,申请成功几率80。&br&纯女户且岁数超过五十的(超过六十可申请五保户),申请成功几率70。&br&......&br&不举例了,反正就是家里健康劳动力少的都可以申请,但有小车、有空调、有店铺经营、房子装修豪华、公务人员、村委干部这些都不可以申请低保的,除非特殊情况用了几十万那种。&br&有人评论说有些地方符合低保但是找各种理由不予申请,要说明的是现在低保不能限名额,也不能有关系保、维稳保、人情保了,如果有很困难但没给到低保的,直接打12345这个***,比去找领导找关系什么的管用多了,&b&记住这个***:12345!市长***,绝对管用!12345!&/b&&br&&br&&br&&b&事实无人抚养儿童&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/eb3ddc6e73ee743a0b9b01e_b.jpg& data-rawwidth=&3120& data-rawheight=&4208& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3120& data-original=&https://pic3.zhimg.com/eb3ddc6e73ee743a0b9b01e_r.jpg&&&/figure&简单来说就是父母都没双方死亡无法申请孤儿证但又没爸妈养的孩子。&br&申请成功这个一个月有五百块,找当地民政办申请即可。&br&&br&其实现在有好多好多政策帮助民众“省钱”的,包括农业部扶贫办妇联国土等部门都有相关政策,比如你现在种地种果树种蘑菇不单止不收你一分钱税,还倒贴钱给你鼓励你种地,农作物没长好政府有钱赔,长好了政府收购,这些惠民政策真的看的我一个公务工作人员都想回家种地了。&br&好多政策没时间写了,因为工作真的好忙,加班了,如果真的有人看,再回来补。&br&7.1补充
这个好像是广东省特有的政策,别的省份目前还未听说有。&br&&br&&br&6.30补&br&上班了,虽然工作很多,但想起来有两个政策也是全中国人每一个人都能用到的“省钱”政策,赶紧先把这政策补上,以免忘了。&br&&br&&b&新型农村社会养老保险、&/b&&b&城镇居民社会养老保险&/b&&br&所有没有买保险的不论什么人都一定要!一定要!一定要!买这个国家保险啊,这是国家的养老保险,非常有保障,是国家财政出资负责的,而且回报非常给力。&br&当然要说明的是这两个政策不适用于单位或公司买了五险的职工,因为单位已经帮你买了,但这个政策还是有非常多的人适用的,比如商贩,自营公司的人,自由职业者、没工作的人,我们的父母叔叔伯伯,只要是没在别的保险公司买过养老保险的,&b&一定要买啊!&/b&&br&参加城镇居民养老保险的城镇居民应当按规定缴纳养老保险费。缴费标准设为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12个档次,地方人民政府可以根据实际情况增设缴费档次。参保人自主选择档次缴费,多缴多得。国家依据经济发展和城镇居民人均可支配收入增长等情况适时调整缴费档次。&br&城镇肯定是比农村的回报多的,但城镇的回报是多少钱我不知道,农村的我知道,因为我在乡镇工作,农村有两个缴费标准,一个是120,一个是200多的。拿一年120的来说,缴费15年,一共花费1800元,然后到了六十岁,一年可以拿1200元,假如你活到一百岁,我的天啊......&br&还有要说明的是,这个缴费最低年限是15年,但没有上限,缴费越久,回报越高,缴费越高,拿的钱就越多!所以看到这个***还没买农村、城镇养老保险的人赶紧去找当地社保局(县市)或人力所(乡镇)购买保险吧!绝对划算绝对超值!&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/a8f3c43c2f580c2003b6_b.jpg& data-rawwidth=&4208& data-rawheight=&3120& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4208& data-original=&https://pic3.zhimg.com/a8f3c43c2f580c2003b6_r.jpg&&&/figure&用我同事的一句话来结尾:那么好的政策不知道为什么那么多人不知道来买,多省钱啊,哎。&br&&br&&b&80岁老人长寿金&/b&&br&只要达到了八十岁!不管是任何人!只要是中国公民到了八十岁,快点去民政局办理,一个月最少也有一百多块,而且是年龄越大给的越多钱。听说我们镇有一个一百多岁的老人,拿着长寿金和养老金,存折都十几万了,根本不缺钱花。&br&这是白给的钱啊,不要白不要,问问家里的老人有没有领长寿金,快申办。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/f12ffc288a7bbd9d548e_b.jpg& class=&content_image&&&/figure&(评论里有说有少部分省份没有这个政策办理,所以一定要先咨询当地民政部门,再拿资料申请。)&br&&br&&br&&b&临时救助&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/7e1f52b2c489db98e9bf96acfcc173b8_b.jpg& data-rawwidth=&3120& data-rawheight=&4208& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3120& data-original=&https://pic1.zhimg.com/7e1f52b2c489db98e9bf96acfcc173b8_r.jpg&&&/figure&&br&&br&也是一“省钱”利器,就是如果家里面实在困难,但又没钱治病的,可以拿相关证明去找民政办。&br&不过这个政策手续比较繁杂,要经过好多领导的同意。&br&申请成功一般有一千到两万之间的补助,不到万不得已不建议申请这个。因为太麻烦了。&br&&br&&br&&b&大爱救心政策&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/873c93ca97dc9670ddfebe_b.png& data-rawwidth=&615& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&615& data-original=&https://pic3.zhimg.com/873c93ca97dc9670ddfebe_r.png&&&/figure&今年好几个人来报这个,这个政策的救助力度也是超级给力的,好像是家庭困难的可以全部出资帮助该家庭,还会送书籍什么之类的,但这个政策我们广东有,别的省份不知道。&br&具体可以询问当地妇联或民政办,需要填很多申请表。&br&&br&7.4补充一些有用的评论&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/1eb8b3fb3fb4c6eed980d_b.png& data-rawwidth=&462& data-rawheight=&164& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&462& data-original=&https://pic2.zhimg.com/1eb8b3fb3fb4c6eed980d_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/62a3df91eb_b.png& data-rawwidth=&429& data-rawheight=&98& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&429& data-original=&https://pic4.zhimg.com/62a3df91eb_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/dbc2d702a9_b.png& data-rawwidth=&516& data-rawheight=&421& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&516& data-original=&https://pic2.zhimg.com/dbc2d702a9_r.png&&&/figure&&br&&br&下次等有空再补点农业部的“省钱”政策吧,评论有人想知道。&br&需要重点说明的是:&b&这些政策基本全国的有,但不同的省份实施办法不一样,落实情况也不一样,所以具体事项还是需要问当地的相关部门,如民政办人力所农业办等,广东省的人民是适用于这个***的任何一个政策的,别的省份的有了解过的可以在评论里告知,谢谢。&/b&&br&&br&继续干活~&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/1dfeb0d9b6bd9e_b.jpg& class=&content_image&&&/figure&
这些政策基本全国的有,但不同的省份实施办法不一样,落实情况也不一样,所以具体事项还是需要问当地的相关部门,比如比较发达的地区广东上海等,这些政策的设置门槛就会低很多,甚至不设门槛,因为财政资金充足,像西北西南这些地区很多政策都设置了比较高…
&p&&b&本人相关背景:精算师
&/b&&/p&&br&&p&&b&前言&/b&:我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间,但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&br&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息,而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师,只是我角度和他不一样。&/p&&br&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大,用以前上学时候老师教我们的话解释就是:保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵,但这并不是我需要的东西,我不需要的东西对我来说没有意义。&/p&&br&&p&因此我专门写了以下回答内容,我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴,一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&br&&p&所以请您尽量每个字都要看哦!&/p&&br&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险,特别是对商业保险,能有一定程度的认识,可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&br&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文,也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心!我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&br&&p&保险这方面,特别是商业人寿保险,别说知乎,整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点,最多也就几百号人。&/p&&br&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。(嗯,别打脸了)
&/p&&p&&b&&u&还有,我这篇回答虽然写于2016年,但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答,我说的内容仍然管用!!!&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容,但无论怎么更新,本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文:&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&我知乎第一个赞同过千的回答:&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合? - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的,但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&br&&p&我实在诧异地很,我不都告诉你们哪个最好了,你们照买不就是了,为啥还问那么多问题?但我想了想,即使在保险公司,很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&br&&p&还真别笑,你如果有亲戚朋友在保险公司任职的,可以问他们一个人身保险里最简单的问题:&/p&&br&&p&保险中的“身故责任”分几种?&/p&&br&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&br&&p&所以,为了让大家了解什么是真正的保险,除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的,最少人懂的,也是最基础的开始:&/p&&br&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&br&&p&你们看到这里,心情肯定和下面这样图一样,尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.png& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.png&&&/figure&&br&&p&不不,后面很快你就知道这个话题的重要性了。来,我们先耐心一点,不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&br&&p&我们都严肃点,耐心点。&/p&&br&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”,即央行、银监会、证监会、保监会,管理整个金融市场。央行重要性自不必多说;证监会一年365天被全国人民问候全家,其知名度也不必多说;银监会作为闷声发大财的最典型机构,四大行也得听它司令,牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么?&/p&&br&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻:证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作(截图时间有点久,这篇文章其实动笔于很早之前,原谅我的拖延症...)。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻,一般人根本不会有兴趣看这种新闻,产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍!从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/LXWLkxH&/span&&span class=&invisible&&E4UyerVXw9yA-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.png&&&/figure&&br&&p&(题外话:我这里故意“黑”了一下保监会的官微,实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”,专门用来向大众普及保险知识,做得非常好,甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好,这在政府机构的微信号里是比较少见的,我建议大家都去关注,真能涨不少保险知识)&/p&&br&&p&保监会或者英文简写CIRC,全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”,和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位(正部级,但还是事业单位,而央行虽然是正部级单位,但实质是副国级部门)。&/p&&br&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能,依照法律、法规统一监督管理全国保险市场,维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等,只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&br&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度,这是我们保险界常说的“天条”,在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&br&&p&股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管,即使最后真的这样实施,保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。&/p&&br&&p&而我为什么要先谈保险监管?&/p&&br&&p&&b&因为从偿付能力监管来看,中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说,你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的,接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单,你们绝对可以放心持有。&/p&&br&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的,但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车,吓得赶紧和我们同时在日实施,免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&br&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则,业内简称C-ROSS(注:不读克洛斯,读c罗斯,官方发音),是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了,我这里就不展开了。简单来说,根据监管要求和指引,在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&br&&p&换句更直白的话说,天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难(汶川地震这种是30-50年一遇,日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇,或者各种股灾),没有例外。&/p&&br&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10(当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险,这也许再”高级“一点),那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4,采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了,不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中,但从***进度条来说已经远远落后于咱们啦!&/p&&br&&p&&b&所以,不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家,尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头,我们金融业也是有领先全球的时候!&/b&(此处应给中国保监会掌声)&/p&&br&&p&对了,全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议,即使在监管如此强势的中国,也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9,可是早整整两年哦。&/p&&br&&p&偿付能力制度为多级预警制度,安全线第一档就是偿付能力要高于150%,即(认可资产-认可负债)/ 最低资本的计算结果要不低于150%,这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%,保险公司就要开始紧张了,因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性,自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去,也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于:股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&br&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅,及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&br&&p&看到这里,你肯定要说:贵国这种官僚机构,尼玛吹的都好听,实际做起来还不是一坨屎。&/p&&br&&p&那我还要告诉你,执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司,偿付能力的计算由精算人员专门负责,这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&br&&p&在中国,保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作(如产品定价等)全部由精算人员执行,相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任,不是随便张三李四都能去干的(其他金融机构倒是可以)。&/p&&br&&p&为了保证专业性,包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说,你们可要知道考出一个FSA(北美精算师认证)的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病,FIA(英国精算师认证)更是普遍认为难度是FSA的两倍!如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过,每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&br&&p&你这时又嘀咕了,不就考试难一点么,高分低能的人多得是。不、不、不,你们太小看精算师的工作了,一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国,总精算师是一个如此变态的职业,监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的!whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的,精算师中的佼佼者,各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚,你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了,下面做小的还不加倍奉还么?&/p&&br&&p&因此,从监管理念、监管制度和执行人员来看,中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&br&&p&甚至,大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻:保监会前主席因为某些问题被撤下。但是,即使这样之后,保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&br&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的,你们就是想知道,如果万一,如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办?&/p&&br&&p&这里需要重点澄清,你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的!,&b&因为根据我国保险法,中国保险公司是允许破产倒闭的!&/b&&/p&&br&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产,我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全!&/b&&/u&&/p&&br&&p&这里还要特别特别提醒一句,在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻,实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的,是负数,也就是技术上来说,资不抵债。但是再提醒一次,即使这几家保险公司的偿付能力为负数,在中国这个特定社会环境,他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱,还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱,随时可以注资。&/p&&br&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道,牛逼吧?证金公司你们肯定也知道,虽然傻逼但还是牛逼吧?中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西,由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代,实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&br&&p&在极端的情况下,根据保险法及相关规定,&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》,保险保障基金会提供救助,以人寿保险为例:&/p&&blockquote& 第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:
  (一)保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;
  (二)保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&br&&p&这个救助标准你们满意吗?我觉得太仁慈了,就像菩萨一样。&/p&&br&&p&而且,你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施,每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港,从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金(P

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